ББК 67 Право. Юридические науки
В данной статье представлены проблемы электронных денег и их регулирование. Электронный расчет, электронная коммерция, платежные системы, криптовалюта, эмиссия, микроплатежи, наличные и безналичные платежи — все эти аспекты нуждаются в государственном контроле. В Российской Федерации операции электронных денег практически никак не регулировались. Основой правового регулирования являлся Гражданский кодекс РФ, пункты 3 и 4 статьи 847 ГК РФ «О порядке распоряжения денежными средствами, находящимися на счету». Мир не стоит на месте, электронная база растет, поэтому утверждаются новые нормативные правовые акты в данной сфере.
электронные деньги, криптовалюта, биткойн, коммерция, платежи, закон, государство
Электронные деньги — что это и для чего они нужны?
Электронные деньги относятся к деньгам, которые присутствуют в банковских компьютерных системах и могут использоваться для облегчения электронных транзакций. Они обладают функциями физических валют, но могут допускать мгновенные транзакции. Примерами цифровых денег являются банковские депозиты, электронные переводы, платежные системы и цифровые валюты. Безналичная оплата товаров и услуг давно уже облегчила жизнь людей по всей планете. Данная система проста в использовании, безопасна, платежные документы предоставляются своевременно. Существенным преимуществом цифровых денег в 2021 г. в период пандемии является то, что, в отличие от банкнот и монет, они не переносят грязь и различные инфекции. Электронные деньги могут быть либо централизованными, где есть центральная точка контроля над денежной массой, либо децентрализованной, где контроль над денежной массой может поступать из различных источников. Цифровая валюта может быть деноминирована в суверенной валюте и выпущена эмитентом, ответственным за погашение цифровых денежных средств. В этом случае цифровой валютой являются электронные деньги. Цифровая валюта, выраженная в собственных единицах стоимости, или с децентрализованным, или с автоматическим выпуском будет считаться виртуальной валютой [1].
Самые популярные платежные средства, представленные в электронном виде и чаще всего не закрепленные за реальной валютой, — это «Яндекс Деньги», «Paypal», «Webmoney» и набирающие популярность криптовалюты. Они занимают в нашей жизни все больше места. Также имеют ряд плюсов и минусов. Самым главным недостатком электронных денег является правовое регулирование. Электронная валюта не принята официально в большинстве стран, что накладывает ряд ограничений, а также в любой момент их могут признать вовсе незаконными. В Российской Федерации ЦБ определился с форматом ввода цифрового рубля как новой формы денег. Чтобы платить им без интернета, клиентам банков придется завести два кошелька. Цифровой рубль будет эмитироваться ЦБ и храниться на электронных кошельках в Банке России. Физические и юридические лица смогут пользоваться новой формой денег через свои банки, которые выступят посредниками: они будут привлекать клиентов и взаимодействовать с ними, открывать и пополнять кошельки клиентов, исполнять поручения на переводы, а также проводить процедуры противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма. Тестирование проекта назначено на 2022 г. Принят Государственной Думой и Одобрен Советом Федерации Федеральный закон от 31 июля 2020 г. № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Данный нормативный правовой акт будет регулировать отношения, возникающие при выпуске, учете и обращении цифровых финансовых активов, особенности деятельности оператора информационной системы. Вторым минусом можно назвать обращение. Электронная валюта еще не полностью вошла в обиход. Многие люди и вовсе не знают о ее существовании. Хранить в ней все свои сбережения неразумно хотя бы потому, что сфера применения электронной валюты крайне ограничена. Также не нужно забывать о проблеме обращения. Так как это электронные валюты, при отключении света, например, доступ к ним будет закрыт. К плюсам цифровых денег относятся мобильность, автоматика, сохранность, свобода [2].
Проблемы и праворегулирование криптовалюты РФ
Теоретически и юридически некоторые криптовалюты, такие как биткойн, не являются деньгами, несмотря на то что некоторые люди могут так подумать. Немногие товары и услуги оцениваются и оплачиваются криптовалютами. Биткойн не является общепризнанной учетной единицей и платежным средством. Конечно, в последние годы было создано много приложений для оплаты криптовалюты, чтобы способствовать ее использованию. Но ни один из них не попал в основу ежедневных транзакций и платежей в мире. Важно отметить, что криптографические системы оцениваются в долларах США (или других фиатных валютах). Таким образом, они ничем не отличаются от любого товара, оцененного в долларах США, стоящего на противоположной стороне денег в транзакции. Чтобы юридически квалифицироваться в качестве денег, платежному средству должно быть предоставлено законодательством страны статус официальной денежной единицы. После вступления в силу ФЗ «О цифровых финансовых активах» (о котором говорилось выше) стало ясно определение криптовалюты в трактовке Правительства РФ и запрет на ее использование в России для оплаты товаров и услуг. Также запрещается реклама платежей цифровыми деньгами.
Можно представить теоретически, что Правительство РФ официально разрешит использовать в качестве оплаты криптовалюту, но тогда это создаст новые трудности. Естественно, будет принято множество новых законов в этой сфере, ведь мошенничество в современном мире является одной из главных проблем, а когда станет доступна оплата товаров и услуг криптовалютой, появится много желающих обойти незаконным путем нововведения для личной выгоды. Сторонники биткоина говорят, что это инвестиционный актив [3]. Существует поток доходов, связанный с финансовым активом. Конечно, существуют активы с нулевой доходностью, такие как товары, но ими торгуют, потому что они имеют практическое применение (для производства или потребления). Криптовалюты не имеют ни источника дохода, ни практического применения. Тот факт, что они имеют определенную цену и могут быть проданы, говорит о том, что спекуляция была бы их единственным самым важным «смыслом существования». Следовательно, цены на криптовалюты подвержены насильственному и случайному движению. Это поднимает другую проблему — сохранение ценности. Статус законного платежного средства обычно присваивается платежным средствам, которые могут быть легко переведены и использованы населением в повседневной жизни. Чтобы использовать биткойн или криптовалюты, должна быть создана цифровая инфраструктура, включающая компьютеры, смартфоны, интернет-сети и возможности подключения. Это условие делает нереальным превращение криптовалют в деньги.
Вопреки общепринятому мнению о том, что ограниченное предложение биткоинов и криптографических средств является преимуществом и защищает ценность, на самом деле это большая проблема для них, рассматриваемых как деньги. Максимальное количество биткоинов, которое когда-либо может быть добыто, составляет 21 миллион. На момент написания этой статьи в обращении уже находится 18,6 миллиона биткоинов. Последний биткоин будет добыт в 2040 году. Все криптовалюты имеют ограниченный запас, и скорость, с которой они могут быть увеличены, неопределенна и никем не контролируется. Хотя эта проблема не может быть регулирована государством.
Проблемы и правовое регулирование электронной коммерции РФ
Электронная коммерция — это коммерческий сектор, где транзакции возможны с помощью подключения к интернету. Все больше и больше отраслей промышленности переводят свою деятельность в онлайн-режим, поскольку это выбор потребителя. Его распространенность продолжает расти и процветать без каких-либо признаков замедления. Возможность работать в интернете сделала многие предприятия прибыльными. Не может быть взлетов без падений и плюсов без минусов, и это относится к электронной коммерции. Его функционирование полностью зависит от подключения к интернету, и мир все еще находится на той стадии, когда в нескольких местах нет этого средства. Индустрия программного обеспечения находится на стадии развития и продолжает изменять правила игры. Одним из наиболее важных недостатков электронной коммерции может быть отсутствие надежности и безопасности из-за плохой реализации. Другим фактором является сопротивление пользователей, поскольку большинству людей неудобно совершать покупку, физически не прикасаясь к продукту [4]. Это особенно верно в случае одежды, где поиск подходящего размера всегда является постоянной проблемой.
Безопасность является тревожной проблемой. В интернете множество киберпреступников, которые могут обманом забрать деньги, представившись продавцом, а на самом деле и фирмы никакой нет. Это суровая реальность сайтов электронной коммерции, и веб-сайт не может дать такую гарантию того, что финансовая информация на его портале не может быть скомпрометирована.
Электронная торговля привязана к интернет-сети, поэтому если произойдет сбой сайта, никакие покупки не будут совершаться.
Клиент не может попробовать и протестировать продукт для собственного удовлетворения. Мы привыкли покупать в физических магазинах, попробовав продукт несколько раз, и внезапно требуется много мужества, чтобы изменить эту привычку на всю жизнь, к которой вы не можете прикоснуться, попробовать и протестировать заранее. Людям не хватает осязаемых ощущений, и всегда есть страх, что продукт не будет соответствовать ожидаемому стандарту. Это заставляет потребителя немного колебаться перед совершением покупки.
Задержка доставки является одним из распространенных недостатков платформ электронной коммерции. При заказе товара клиент уверен, что он получит его максимум за семь дней или за определенный период времени. В большинстве случаев этого не происходит, и вас заставляют этого ждать. В конечном счете, когда до вас дойдет информация о том, что товар будет доставлен в этот день, портал не будет указывать конкретные сроки. Есть несколько случаев, когда человеку, который собирался забрать посылку, приходилось часами ждать доставки. Весь его день потрачен впустую, и он не мог выйти на улицу в соответствии со своим первоначальным расписанием. Такая ситуация злит клиента, так как он чувствует себя излишне измученным. Также электронная коммерция имеет еще множество недостатков, поэтому для продуктивной работы ее регулирует государство [5].
Электронная торговля регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «О защите прав потребителей», Федеральным законом «Об электронной цифровой подписи», Федеральным законом «О техническом регулировании», иными федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также соглашениями сторон.
Все эти нормативные правовые акты позволяют потенциальному покупателю чувствовать защищенность при совершении онлайн-покупок.
Проблемы и правовое регулирование безналичного расчета РФ
В нашем обществе наличные деньги становятся менее важными, люди предпочитают электронные деньги или оплату через кредитные и дебетовые карты. Для некоторых потребителей может быть хорошей новостью то, что общество становится безналичным, поскольку покупки могут совершаться более эффективно. Однако, с другой стороны, возможно, кому-то из людей это не понравится, потому что будут отменены операции с наличными деньгами. Безналичное общество означает общества, у которых нет физических денег, у них есть электронные деньги, электронные средства или карта стоимости магазина и т.д. У безналичного общества есть много преимуществ и недостатков. С моей точки зрения, общество или люди никогда не смогут быть в безопасности в безналичном обществе, пусть правительство и другие ведомства любят электронный мир или транзакции. Могут быть различия между богатыми и бедными, богатые люди могут быть лучше осведомлены о политике конфиденциальности [6]. Для бедных людей безналичная транзакция может быть проблематичной, электронные деньги могут обесценивать силу денег или наличных денег, так как это неэтично и менее полезно. Наличные могут занять много времени; электронные деньги могут быть безопасными и удобными. Однако, с другой стороны, к недостаткам относятся: взлом — хакеры могут получить информацию и могут забрать чужие деньги; если система выйдет из строя, человек не сможет платить деньги ни за что. Могут возникнуть проблемы, касающиеся конфиденциальности, могут существовать незаконные системы и др. Также есть много людей, которые остаются без банков, что делает электронные платежи невозможными. Незаконные сделки, которые помешали бы нам стать обществом безналичных денег. Когда дело доходит до незаконной торговли, многие люди не хотят, чтобы их отслеживали. В этом случае люди, ведущие незаконную торговлю, будут продолжать выпускать бумажные деньги через эту подпольную экономику.
Все-таки безналичные деньги повсюду. Безналичный расчет обслуживает расчеты между предприятиями, учреждениями и организациями разных форм собственности, имеющими счета в кредитных учреждениях; юридическими лицами и кредитными учреждениями по получению и возврату кредита; юридическими лицами и населением при выплате заработной платы, доходов по ценным бумагам; физическими и юридическими лицами с казной государства по оплате налогов, сборов и других обязательных платежей, а также получению бюджетных средств. Безналичные платежи проводятся через специальные лицензированные банки. Форма безналичных расчетов в Российской Федерации определяется правилами Центрального банка РФ, действующими в соответствии с законодательством. Также ЦБ РФ в соответствии с Гражданским кодексом РФ разработал Положение «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 3 октября 2002 г. № 2-П, регулирующее осуществление безналичных расчетов между юридическими лицами в валюте Российской Федерации и на ее территории в формах, предусмотренных законодательством. Гражданским кодексом РФ установлены следующие формы безналичных расчетов: с помощью платежных поручений, чеков, аккредитивов, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике (ст. 862 ГК РФ «Формы безналичных расчетов»). Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов (ст. 80 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации»).
Поддержание финансовой системы является важной задачей любого государства. Оно пытается бороться со всеми приведенными проблемами. Если мир перейдет полностью на электронные деньги в будущем, возможны два исхода: общество справится с данными задачами, или возникнут новые в связи с развитием электронных отношений. Дальше решать вам: переходить на чисто безналичные платежи, придерживаться физических денег или сочетать и то и другое.
1. Макгрейн К. Контентная стратегия для мобильных устройств. М.: Манн, Иванов и Фербер, 2014. 224 c.
2. Мышляев В. iМаркетинг. Работаем по системе. М.: Манн, Иванов и Фербер, 2016. 224 c.
3. Пластинина Н.В. Дистанционные покупки. Порядок приобретения товаров и юридическая защита потребителей. М.: Дашков и Ко, Ай Пи Эр Медиа, 2015. 160 c.
4. Салбер А. Как открыть интернет-магазин. М.: SmartBook, 2014. 320 c.
5. Раус Д., Гаррет К. Ваш блог в Интернете. Как заработать миллион. М.: БХВ-Петербург, 2016. 288 c.
6. Сергеев А.П. Раскрутка сайтов и основы электронной коммерции. Краткое руководство. М.: Вильямс, 2016. 256 c.
7. Петюшкин А. Основы баннерной рекламы. М.: БХВ-Петербург, 2017. 568 c.
